Preduvjet za daljnji razvoj jedinstvenog tržišta platnih usluga u Europskoj uniji (EU) je SEPA (engl. Single Euro Payments Area). SEPA će omogućiti stvaranje jedinstvenog tržišta za platne usluge, tj. omogućiti će uspostavu jedinstvenog sustava platnog prometa. Na tom jedinstvenom tržištu platnih usluga poslovnim subjektima, javnim tijelima i građanima moguće je izvršavati i primati bezgotovinske platne transakcije u eurima primjenom jedinstvenih modela i postupaka koji se jednako primjenjuju na cijelom SEPA području kojeg čine 34 države (tj. 28 država članica Europske unije (EU) te Island, Lihtenštajn, Norveška, Švicarska, Monako i San Marino). Jedinstveno područje plaćanja u eurima (SEPA) čine: jedna valuta (euro), jedan set platnih instrumenata (kreditni transfer, izravno terećenje, platna kartica), zajednička pravna osnova, zajednički tehnički standardi, infrastruktura za obradu platnih transakcija i zajednička poslovna pravila.
Pravni okvir za SEPU
Pravna osnova za stvaranje unutarnjeg tržišta platnih usluga u EU je Direktiva 2007/64/EZ Europskog parlamenta i Vijeća od 13.11.2007. o platnim uslugama na unutarnjem tržištu. Direktivom o platnim uslugama uspostavljena su jednaka pravila i uvjeti koji se primjenjuju na sve platne usluge u državama EU, tj. jedinstvena pravila za platne usluge, čime je omogućeno jednostavno, učinkovito i sigurno izvršenje prekograničnih i nacionalnih platnih transakcija. Odredbe navedene direktive o platnim uslugama na unutarnjem tržištu ugrađene su i u Zakon o platnom prometu koji se primjenjuje u Republici Hrvatskoj (RH). Jednostavnije izvršenje prekograničnih plaćanja osigurava se korištenjem međunarodnog broja bankovnog računa (IBAN), identifikacijskog koda banke (BIC) te standarda za razmjenu poruka za financijske usluge ISO 20022 XML kako propisuje Uredba (EZ) br. 924/2009 i Uredba (EU) br. 260/2012.
Sudionici u SEPA projektu
Hrvatska narodna banka, kreditne institucije posredovanjem Hrvatske udruge banaka i Hrvatske gospodarske komore, Ministarstvo financija i Financijska agencija sudjeluju u upravljanju SEPA projektom u RH te se pri provođenju istog moraju pridržavati rokova, tehničkih standarda i definiranih pravila propisanih Uredbom (EU) br. 260/2012. Po odluci nacionalnog odbora za platni promet SEPA projektom u RH obuhvaćene su platne transakcije u eurima i platne transakcije u kunama, a migracijom na SEPU doći će do promjena postojećih platnih instrumenata i platne infrastrukture.
Rok za članice EU-a s drugim valutama (u koje spada RH), a koji se odnosi na plaćanja u eurima je 31.10.2016. Nakon navedenog datuma svi naslijeđeni kreditni transferi i nacionalna izravna terećenja u eurima biti će zamijenjeni SEPINIM kreditnim transferima i SEPINIM izravnim terećenjima.
SEPA platni instrumenti
SEPA kreditni transfer i SEPA izravno terećenje su novi platni instrumenti koji se koriste za plaćanje u eurima na cijelom SEPA području. Navedeni SEPA platni instrumenti koriste se u skladu sa SEPA platnim shemama koje su definirane Pravilnikom za SEPA kreditni transfer i Pravilnikom za SEPA izravno terećenje. Pravila i standardi opisani u pravilnicima obvezujući su za pružatelje platnih usluga koji su pristupili SEPA platnim shemama. Isti set SEPA platnih instrumenata i jedinstvena pravila za SEPA sheme omogućuju korisnicima platnih usluga izvršenje bezgotovinskih platnih transakcija u eurima na jednak način i pod istim uvjetima na cijelom SEPA području. Kreditni transfer jest nacionalna ili prekogranična platna usluga kojom se račun za plaćanje primatelja plaćanja odobrava za platnu transakciju ili niz platnih transakcija na teret platiteljeva računa za plaćanje od strane pružatelja platne usluge kod kojeg se vodi platiteljev račun za plaćanje, na osnovi instrukcije koju daje platitelj. Izravno terećenje jest nacionalna ili prekogranična platna usluga za terećenje platiteljeva računa za plaćanje, kada platnu transakciju inicira primatelj plaćanja na osnovi suglasnosti platitelja.
Izmjene u platnom prometu u 2016.
Od 1.4.2016. uvodi se novi format zbrojnog naloga za prijenos. Umjesto postojeće tekstualne datoteke zbrojnog naloga za elektronička plaćanja, sve banke će zaprimati isključivo SEPA kreditne transfere – XML poruke pain.001 (koriste se za sva plaćanja u kunama, eurima i ostalim valutama).